小额农业信贷一直以来，都为我县农业和农村经济发展提供着重要支持，解决了部分农民“贷款难”问题，促进了农民增收，加快了社会主义新农村的建设进程。但是，随着小额农贷的投放量逐年增加，农户未能按约还贷的现象也日益突出。近年来，农村小额贷款纠纷案件不断起诉到法院，在案件审理和执行中折射出一些不容忽视的问题，小额贷款纠纷正面临着诉讼难、“执行难”局面。笔者试通过近几来的司法实践，分析农村信用社小额贷款纠纷增多的成因及处理对策。

    一、小额农贷纠纷案件的特点

    一是纠纷数量大幅上升。2007年上半年，濮阳市农村合作信用联社开始发放小额农户担保贷款，期限一年。2009年，清丰法院受理小额农贷案24件，2010年受理36件，增长率为34.3％，今年前三个季度收案39件，同比增长69.1％。二是需公告送达的增多。从2009年至今，公告送达开庭传票的案件23件，占结案数的18.4％。三是调解结案率低。据统计，2009年判决结案20件，调解4件；2010年判决结案31件，调解5件；今年前三个季度判决结案33件，调解6件。四是缺席判决增多。2009年至今年前三个季度，缺席判决案件33件，占42％。五是案件执结率低。2009年至今年前三个季度，判决申请执行的78件，执结1件，执结率为21.8%。

    二、农村小额贷款纠纷增多的原因

    （一）借旧还新增加还款风险。信用社为完成新增贷款回收任务，要求借款的农户将原欠贷款本息合计，重立新借据，这种做法不仅虚增账面利润，掩盖信贷管理风险，助长了逃债、赖债现象的出现，更增加了案件审理、执行难度，进一步恶化了农村信用环境。

    （二）信贷员贷前调查流于形式。信用社信贷人力有限，有的网点甚至主任兼信贷员，要对辖区内成百上千农户做详尽了解，工作难度可想而知。因此，对农户经济档案的建立（年审）、信用等级的评定，这些涉及面广、工作量大、时间要求相对集中的专项工作，一些信贷员就不得不求助于村、组干部，甚至是不太了解辖内农户的内勤人员。由于村、组干部及内勤人员的参与，个人主观主义、形式主义、人情因素、有的甚至凭空猜想等情形大量存在，这就造成了信用等级评定标准不统一，给农户小额信用贷款贷款额度核定带来了不准确性。此外，农户信用等级评定方法本身也缺乏系统性、连续性，存在“一评定终身”、“一定永逸”的现象，动态管理、时时监测缺位，信用评定手段、方式也不尽科学。

    （三）贷款审查存在漏洞 。由于农户小额信用贷款实行“凭证发放、随用随贷、额度控制、周转使用”的办法，其发放大多由临柜人员办理，在办理贷款时严格坚持“两证”、“三见面”的原则，而临柜人员对其贷款用途的真实性是无法加以严格的考查的，这就造成有些农户乱报贷款用途，而贷款后转借他人，形成顶名贷款；另一些借款人贷款根本没用于其正常的家庭生产、生活等，而是用于个人的不正常消费支出（比如赌博等），造成贷款到期不能按时归还，最终形成贷款风险。

    （四）有的信贷员甚至与借款户勾结骗贷。个别信用社信贷员利用职务便利、违反信贷规定，采取“私营业主+农户”形式，擅自收集农户的身份证复印件，利用信用农户的小额贷款证，让其他人冒充农户签名进行联保贷款，用以私营业主投资盈利。一旦私营业主投资经营项目亏损，就无法归还信用社贷款本息，给法院的审理和执行带来很大的难度。

    三、审理农村小额贷款纠纷案件的对策

    （一）归口办案。此前，农业信贷案件由各法庭及院内民事审判庭分别审理，案出多门，质量不一。2009年则统归民事二庭审理，该庭即是原经济庭，办理合同纠纷案件经验丰富，人员配备整齐、年轻，工作态度认真，工作能力强，这即方便了当事人的诉讼，又便于对案件审理情况进行考评。

    （二）开通信用社案件立、审、执一条龙的“绿色通道”。对信用社起诉的案件实行“三先一缓”，即优先立案、优先审理、优先执行和部分缓交诉讼费、执行费。对2009、2010年所有中止、和解未执行的案件均恢复执行，由相关信用社补写恢复执行申请；对有一定执行能力的当事人加大执行力度，由法院采取异地关押的方式，避开人情案件。

    （三）建立诉前走访制度。信用社起诉多以一村一地的村民为主，一次起诉案件就达几十件，甚至上百件。不但造成了审判人员的一时紧张，也增加了信用社自身的费用负担，群体被起诉的后果，就是群体性观望，有能力还贷的也拒绝偿还。为此，我院建议信用社在起诉前，先行与法院沟通，由信贷员会同我院法官，共同走访欠贷户，法官表明自己的身份，宣讲贷款合同已到期，应履行还贷义务，否则原告起诉，将增加诉讼费用。事实证明这一做法效果很好，大部分农户都理解法院的初衷，配合还贷。开展诉前走访制度有两大好处：一是节省时间，一件案子从法庭接到诉状开始到判决执行最快也要一个多月时间，不仅时间长，还可能错过最佳的收贷时机，使贷户的财产转移。二是省费用，借贷纠纷案件，法院要收诉讼费和执行费，及其它费用。采取诉前走访制度既做到了收贷时间短、效率高，又节省了费用。信用社非常支持我院的这一举措。

    （四）调解为主，不误农时。小额农业贷款的投放特点是“春季发贷秋季收贷”。如果有人欠贷不还，信用社一般要自行催要一段时间，所以起诉立案多在3、4月中，而此时正值农民准备春播之际。旧帐未清，新的需求又至，法院一味的判决当然容易，但随之而来的执行，将彻底使被告丧失恢复生产的能力。因为，此时被告不可能在贷到款，如果再被执行，也就在村民中难有信誉，求告无门，春耕无望。故此，在审理案件时，我院明确要求要以调解为主，分期分批偿还，最后一期可宽展至秋收以后。这样虽然不能达到案结事了，但至少避免了案结贷难还，给了贷款户重新生产的机会，给信用社收贷增加期待值。农户小额信用贷款涉及面广、政策性强、工作量大，我院还注重发挥镇、村两级组织的作用，充分利用他们熟悉村情、民情和管理村民事务的有利条件，引导他们在案件调解中充分发挥作用。通过调解，让农户明白分期分批还款可以延缓还款压力，使农户理解调解的好处，让他们愿意调解，以方便案件的审理和执行。

    （五）巡回审判，现场宣判。对于欠款户较多的村民组，我院多次组织在其所在地开庭审理，提高农户的出庭率。审理前公告开庭日期，并积极邀请镇村干部和群众旁听案件，使其了解农村金融政策，强化信用观念，现场由法警维持秩序，原、被告双方及代理人出庭接受询问，进行答辩，并当庭宣判。这种现场的切身感受，远比任何空洞的说教，都更能震撼村民的心灵。另外，针对有的贷款户，遵守合同意识不强，认为晚还贷一段时间无所谓，一旦被起诉又抵触情绪强烈，觉得是信用社有意让他难堪的现象，以及在开庭日因农忙没到庭的被告，我院一般重新定开庭日期，尽量不缺席判决，以便留下案件调解的空间。

    （六）加强执行力度。信用社把欠贷不还的农户，称之为“钉子户”，尽管我们无法认同，但可以看出他们的无奈。所以对于有能力还贷，又拒绝履行的，执行局加大执行力度，查封财产，冻结个人存款帐户，并于2010年宣判了我院首起拒不执行法院判决裁定罪案件，社会影响很大。

    （七）适时发出司法建议，健全金融机构的信贷制度。对审判中发现的金融机构信贷管理方面的疏漏，及时提出司法建议，以健全金融机构的信贷制度，防范金融风险。同时，金融机构要加强信贷员法律知识的培训，规范信贷工作，降低诉讼中的对立情绪。  

    （八）对信贷员进行法律培训。针对信用社信贷员普遍的法律意识淡薄，不遵循合同规定发放贷款现象。我院在农行系统领导的邀请下，选派资深法官讲解民诉法、合同法等相关法规。有力的规范了小额农业信贷中的不良行为。

    （九）妥善解决小额农贷纠纷需要相关各方共同努力。一是进一步加强信用工程建设，提高农户信用意识，使借款人树立“有借有还、再贷不难”的农民信用道德准则。同时，广泛宣传农村信用工程，全面推广农户小额信用贷款的目的、意义。二是政府应加强对贷款农户的辅助和扶持。包括技术培训、打通销路、灾难救助等，让贷款农户减少后顾之忧。政府设立风险基金，在出现自然灾害等风险时，由政府给予适当补偿。同时，保险部门也应积极开办涉农险种，为广大农户提供贷款保险服务，尽可能减轻银行的贷款风险。三是银行应进一步在利率、还款期限、还款方式等方面采取优惠措施，对按期还贷的农户予以奖励。加强贷款使用过程中的监督和帮助，如创建严密易查的小额信贷管理系统，使之真正成为信贷管理的帮手。对评级情况进行公示、接受监督。按农民需要的时间发放贷款，允许贷款跨年度使用。四是农户自身应树立及时还款意识，对于风险早防范、早通知相关部门，及时采取措施，争取将损失降到最低。同时，农户在发展生产的过程中要广泛收集信息，增强生产技能，科学种植、养殖以提高收益水平。